Como pedir crédito de habitação?

Se está a pensar comprar casa, tire todas as suas dúvidas sobre como pedir crédito habitação!

O que tem de saber antes de pedir crédito habitação

1. A primeira coisa que tem de saber é que os bancos não emprestam 100% do valor. Os bancos emprestam 80 a 90% do valor de avaliação ou de aquisição, o que for mais baixo. Por isso, tem de ter pelo menos 10% do capital disponível para dar de entrada.

Essa entrada é a primeira coisa que precisa para definir o seu orçamento e para calcular qual é o valor máximo que pode pedir ao banco. Mas atenção, porque não pode aplicar todas as suas poupanças nesses 10%. Deixe algum dinheiro de lado para o pagamento dos impostos.

2. A seguir, é importante calcular a sua taxa de esforço. O esforço com a renda da casa ou com o crédito habitação não devia superar os 33% do orçamento familiar. Portanto, o banco não vai aceitar um crédito com uma taxa de esforço superior a 35%.

Por outras palavras, a prestação da casa não pode superar 35% dos rendimentos mensais da família. No caso de ter outros créditos, como crédito automóvel ou créditos ao consumo, as prestações dos créditos não podem superar 50% dos rendimentos.

É em função da taxa de esforço que se calcula a prestação mensal máxima. Por isso, depois terá de jogar com o prazo do empréstimo. Neste momento também há limites à duração máxima dos empréstimos (40 anos), que dependem da idade do titular mais velho.

3. Se tem menos de 30 anos, pode pedir um crédito a 40 anos. Se tem entre 30 a 35 anos (inclusive), a duração máxima do crédito é 37 anos. E, se tem mais de 35, a duração máxima do crédito são 35 anos. O ideal é que nenhum dos titulares tenha mais de 70 anos no fim do crédito. 

Em traços gerais, estas são as 3 coisas mais importantes que deve ter em consideração ao fazer um empréstimo: quanto pode pedir ao banco, qual é a prestação máxima mensal que pode pagar, e durante quanto tempo.

No entanto, um crédito habitação é um produto financeiro muito complexo. Por isso, não basta chegar ao seu banco e pedir um empréstimo. Há outras coisas que deve ter em conta antes de fazer um empréstimo ao banco: 

• Ter fiadores ou não pode ser decisivo para conseguir aprovar um crédito habitação que está mesmo no limiar da sua taxa de esforço. Por isso, fale com amigos e familiares próximos para sondar a possibilidade de serem os seus fiadores para o crédito habitação.

• Mapa de responsabilidades de crédito no Banco de Portugal limpo. O banco só lhe vai emprestar dinheiro se tiver um bom historial de crédito. Confirme o mapa de responsabilidades de crédito no Banco de Portugal e garanta que tem todos os pagamentos em dia.

• Situação laboral estável e comprovativo de rendimentos. Para avaliar a sua situação financeira, o banco vai pedir uma declaração da sua entidade patronal comprovativo de rendimentos. O ideal é ter um contrato sem termo, algo sólido, que transmita estabilidade. 

Dica extra: previna-se quanto aos seguros de saúde

Outra coisa que precisa de ter em consideração é que todos os bancos lhe vão pedir que faça um seguro de vida e um seguro multirriscos da habitação. No entanto, não precisa de contratar esses seguros directamente com o banco.

Normalmente, consegue uma bonificação no spread (ou seja, na taxa de juro que paga ao banco) ao subscrever aos seguros propostos. No entanto, às vezes consegue melhores preços com outra seguradora – e, no fim do ano, acaba por compensar.

Então convém ir pedindo propostas a seguradoras para ter uma noção melhor do mercado e perceber se a proposta do banco é vantajosa… ou nem por isso. Mas há tantas nuances ao pedir o crédito habitação que pode ser complicado controlar todas as variáveis.

Confuso?

Se não sabe como pedir um crédito habitação, reúna todos os documentos e contacte um intermediário de crédito. O intermediário não só consegue um crédito com melhores condições, como pode apoiar e aconselhá-lo para tomar estas decisões. 

Isto porque, ao longo do processo para pedir crédito habitação, vão surgir dúvidas sobre a Euribor, o spread, o tipo de taxa de juro, a TAEG e o MTIC. E, dado que é uma decisão tão importante, é melhor não ficar com dúvidas.

Se já tem um crédito habitação mas está a ter dificuldades em pagar, explore a hipótese de renegociar o crédito. No limite, fale com um advogado de direito imobiliário sobre a possibilidade de vender o imóvel.